Submitted by admin on
Белорусские микрофинансовые организации опасаются, что с принятием указа президента о регулировании их деятельности многие компании будут вынуждены уйти в теневой сегмент. МФО также предполагают, что риски от таких условий работы усугубятся, что приведет к росту ставок и неудобствам для потребителей таких финансовых услуг.
Останутся только кредиты для бизнеса
Проект указа о регулировании деятельности МФО разрабатывается в Беларуси несколько лет. Предпоследняя версия документа выносилась на широкое общественное обсуждение, в разработке принимали участие как представители Нацбанка страны, так и сами МФО.
Изначально предполагалось, что НББ будет вести учет таких компаний и определять соответствие своим требованиям топ-менеджмента и учредителей МФО. Вводить лицензирование не планировалось. При этом предусматривалось, что будут взяты под защиту как права заемщиков, так и заимодавцев.
В частности, Нацбанк предполагал обязать МФО информировать клиентов о полной годовой ставке по микрозайму, отменить штрафы за досрочное погашение микрозайма, а также планировал запретить компаниям в одностороннем порядке изменять процентные ставки.
Однако самым главным моментом в документе было предложение наделить регуляторный орган полномочиями устанавливать верхний предел ставок по микрозаймам.
Никаких ограничений или запрета на работу с физлицами эта версия документа не содержала.
Но уже в мае этого года заместитель председателя правления НББ Сергей Дубков сообщил, что одной из новаций документа станет переориентирование МФО на предоставление займов субъектам малого и среднего предпринимательства, физлицам, которые являются собственниками имущества, учредителями, участниками коммерческих организаций. МФО также будут иметь право предоставлять займы физлицам, которые ведут ремесленную деятельность, личное подсобное хозяйство или же занимаются предоставлением услуг в области агроэкотуризма.
Кроме того, С.Дубков сообщил, что будет пересмотрен и размер займов. Так, под микрозаймом теперь будет пониматься денежный заем в размере до 15 тыс. базовых величин (1 БВ = Br150 тыс.) вместо 1,5 тыс. базовых величин ранее.
"По сути это означает, что может быть введен запрет на осуществление юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов населению на потребительские цели. Такую деятельность смогут осуществлять банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ломбарды, юридические лица, предоставляющие займы физическим лицам, состоящим с ними в трудовых отношениях, иначе говоря, своим работникам", - сказал С.Дубков.
Микрозаймы начнут предлагать в подворотнях
"По вопросу потребительского кредитования в случае принятия указа в последней редакции нас ждет уход микрофинансирования в тень, рост процентных ставок на черном рынке, последующее выбивание долгов с помощью криминальных структур и, как следствие, развитие криминальных группировок", - считает директор "Столичного клуба бизнеса" Олег Белячиц.
Он также уверен, что если в этом сегменте не будут выстроены понятные и приемлемые для всех условия игры, "раньше или позже финансовый рынок придется открыть, и его тут же захватят те, кто этим занимался многие годы, в первую очередь россияне и в меньшей степени литовцы и украинцы".
С ним согласны и другие участники рынка.
"Рынок МФО - это часть финансовой системы страны. Если есть спрос, но нет правил игры, возникают зачастую негативные явления, "серые" и "черные" схемы. Серьезные игроки туда не идут, а пустота заполняется теми, кто не готов гарантировать качество и надежность. Тогда потребитель оказывается ничем не защищен, вопрос об уплате налогов не ставится вовсе", - сказал независимый экономический эксперт Алексей Новицкий в беседе с корреспондентом агентства "Интерфакс-Запад".
Нет вкладчиков-физлиц – нет денег и на кредиты для бизнеса
Как отметила председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО) Елена Коледа в ходе круглого стола во вторник в Минске, сегодня белорусские МФО, работая с физлицами, осуществляют и микрофинансирование бизнеса. Поэтому, считает она, если НББ введет ограничения для физлиц, возникнут проблемы и с кредитованием субъектов предпринимательства.
"Они предполагают направить средства именно на развитие бизнеса, а где взять деньги, чтобы финансировать этот бизнес? На сегодняшний день есть единственный источник: это деньги наших граждан, которые непосредственно через систему потребительской кооперации могут оказывать поддержку как предпринимателям, так и простым гражданам. Если остановить этот канал, не будет средств для развития", - прокомментировала Е.Коледа последнюю редакцию указа.
В свою очередь О.Белячиц обратил внимание на то, что финансирование предпринимательства имеет гораздо более высокие риски, чем финансирование физлиц. Кроме того, для работы с бизнесом необходимы более крупные суммы.
"Как показывает белорусский и зарубежный опыт, именно на базе организаций, финансирующих физлиц, со временем появляются структуры, работающие с предпринимателями", - подчеркнул он.
Банки в сферу микрофинансов не придут
Участники круглого стола считают, что белорусские банки едва ли смогут составить конкуренцию МФО в сфере "быстрого" потребкредитования.
"Банки охватывают более широкий спектр и играют более важную роль в финансовом секторе. Они беспокоятся о рисках больше, потому что они имеют регулирование Нацбанка, они – часть финансовой системы, которая не должна давать сбоев, дефолтов, нарушения ликвидности. И поэтому, несмотря на то, что рынок микрокредитования есть и спрос есть, банков в нем нет, не было, и, наверное, не будет", - пояснил эксперт Алексей Новицкий. Он также заметил, что банки выдвигают слишком много ограничений при рассмотрении заявок на выдачу потребкредитов.
"Бедные овечки"
По экспертным оценкам, на сегодняшний день в Беларуси работает около 100 МФО различных направлений.
"Посчитать процент коммерческих МФО на данный момент невозможно. Но по экспертным оценкам, заемщиков МФО в стране порядка 100-200 тыс.", - сказал А.Новицкий.
Со своей стороны Иван Радюкевич - глава ассоциации микрофинансовых организаций и ломбардов, находящейся в стадии регистрации, - констатировал, что сегодня вхождение на рынок МФО в Беларуси крайне простое. "Вход на рынок очень дешевый. Для того, чтобы стать МФО, ничего не нужно: стол, стул и хотя бы Br1 млн. Такого уровня специалисты и организовывают этот бизнес", - пояснил он.
В свою очередь И.Радюкевич обратил внимание на то, что первоначальная редакция указа президента предполагала увеличение минимального уставного капитала МФО до $100 тыс. "То есть, человек с улицы туда уже не придет. Кроме того, планировалось, что будет реестр. Это достаточно скандальный сегмент рынка, и он должен быть прозрачным", - считает руководитель ассоциации.
По данным участников рынка, сегодня белорусские МФО в основном принимают вклады физлиц не менее чем под 60% годовых. Займы выдаются либо под 1-2% в сутки (360-730% годовых), либо под 10% в месяц, если это относительно крупные суммы и большие сроки (120% годовых).
Однако, как подчеркивают представители этого бизнеса, говорить о сверхдоходах некорректно. По их данным, несмотря на формально высокую маржу, рентабельность бизнеса составляет 15-18%. Невысокую фактическую прибыльность представители МФО объясняют высокими рисками и существенными операционными и хозяйственными расходами. В то же время в ходе круглого стола получить конкретные сведения о среднем размере чистой прибыли, доле проблемных активов и других финансовых показателях оказалось невозможным.
Но, как показывают данные по отдельным МФО, речь идет о довольно существенных суммах.
Так, "Столичный фонд взаимопомощи" за январь-апрель 2014 год выдал порядка Br3 млрд займов, за 2013 год – Br6,6 млрд, "Столичный клуб бизнеса" – Br0,5 млрд и Br1,3 млрд соответственно.
Для сравнения, по данным Нацбанка, кредитные портфели ряда белорусских банков, специализирующихся на розничном бизнесе и потребкредитовании, на 1 апреля колебались в разрезе Br1-2 трлн.
Тайна за семью печатями
При достаточно мрачных прогнозах развития рынка в случае принятия указа в его последней редакции, представители МФО признают: с полной версией этого документа они не знакомы.
"Последняя версия проекта указа – для нас тайна за семью печатями. Если предыдущая версия этого документа была опубликована, широко обсуждалась и мы сами участвовали в ее обсуждении, то обновленный документ нам неизвестен. Мы судим о нем только по публикациям в СМИ", - сказала Е.Коледа.
В этой связи директор центра микрофинансирования бизнес-союза предпринимателей и нанимателей им. Кунявского Иван Гордиевский сообщил, что союз направил обращение в Администрацию президента по поводу готовящегося указа. "Сегодня мы написали письмо главе Администрации президента, в котором сказано, что ликвидировать систему потребительских кооперативов можно одним росчерком пера, и никакие финансовые пирамиды в стране не будут создаваться", - сказал И.Гордиевский.
Он также заявил, что планирует обсудить этот вопрос с вице-премьером Беларуси Петром Прокоповичем в ходе ближайшего заседания Совета по развитию предпринимательства при правительстве.
Со своей стороны председатель правления РАМО Е.Коледа отметила, что ассоциация также планирует обратиться в парламент. "Мы будем инициировать депутатский запрос", - сказала она. Запрос будет касаться, в том числе, и того, что знаковый для этого сегмента финансового рынка документ разрабатывается и принимается в закрытом режиме.
Участники круглого стола подчеркнули, что проект документа должен быть обнародован и вынесен на общественное обсуждение.