Белорусские банки скоро останутся без работы: в стране разрешен краундлендинг

В Беларуси разрешена деятельность краундлендинга, позволяющая заимствовать средства населению и предприятиям напрямую у других людей и компаний без участия банков.

Сделано это указом президента РБ № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности» от 25 мая 2021 года. В соответствие с ним через полгода в РБ можно будет открывать сайты, предоставляющие услуги по заключению договоров займа на потребительские и предпринимательские цели как между физическими лицами, так и между юридическими лицами. Такая деятельность и называется краунлендингом.

Она регулируется Положением о деятельности операторов сервиса онлайн-заимствования и договорах, заключаемых посредством данного сервиса, которое утверждено указом № 196. Кроме того, в нем установлены требования для заключения подобных договоров займа.

Начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Беларуси Дмитрий Набздоров подчеркнул, что указанный механизм привлечения средств предназначен для людей и компаний, которым в силу каких-то причин недоступны такие традиционные способы заимствования как банковский кредит, лизинг, выпуск акций, облигаций и токенов. То есть, они рассматриваются как ненадежные заемщики.

Однако они могут обратиться напрямую к частным инвесторам, рассчитывая на то, что те рискнут дать им денег в долг. Естественно, что за высокий риск они предлагают большие проценты по своим долгам.

При этом, как подчеркнул Дмитрий Набздоров, ни государство, ни банки не гарантируют возврата одолженных средств.

Однако это не означает, что подобные заимствования никак и никем не регулируются и не оцениваются. Интернет-платформа в соответствие с собственными методиками должна оценивать способность заемщика вернуть средства и сам предлагаемый проект.

Физическое или юридическое лицо, желающее получить заем, должно будет заполнить на сайте сервиса определенные поля и представить сканы необходимых документов. После этого оператор сервиса осуществит оценку предложения и примет решение о возможности публикации заявки. Более того, оператор должен осуществлять техническое, информационное и консультационное сопровождение заключения договоров и контроль за их исполнением.

В переводе денег оператор не участвует: средства заимодавец сам перечисляет на счет заемщика. Уплата процентов и возврат средств также они осуществляют самостоятельно. Посредник не отвечает за исполнение обязательств, но он будет брать комиссию за свои услуги, причем может взимать ее с обеих сторон. Так что его деятельность будет беспроигрышной. Размер комиссии может быть ограничен Нацбанком.

Никаких ограничений на получение и предоставление займов подобным образом для резидентов РБ не установлено, что касается нерезидентов, то они могут быть только займодавцами. При этом предоставление средств физическими лицами не считается предпринимательской деятельностью.

Оператор сервиса будет получать информацию обо всех фактах предоставления и получения займа, его погашения, а также о случаях неисполнения сторонами своих обязательств. В случае несвоевременного исполнения должником своих обязательств, информация об этом будет поступать в кредитный регистр.

Установлены ограничения на величину процентов: их общая сумма не может превышать сам заем более чем в 2 раза, а размер пени за нарушение договора не может быть больше половины займа.

Нацбанк будет вести реестр сервисов  онлайн-заимствования, которые обязаны отчитываться перед ним о своей деятельности.